• Szeptember elsejétől elérhető az Otthon Start, egy államilag támogatott lakáshitelprogram. Milyen feltételeknek kell megfelelni a FIX 3% hitel igényléséhez, és kik jogosultak rá?
• Mekkora összeget lehet felvenni, milyen jövedelem szükséges, milyen ingatlant lehet megvásárolni belőle, és milyen korlátozások vonatkoznak a vásárlásra?
• Herman Bernadett, a privatbankar.hu főmunkatársa válaszol a legfontosabb kérdésekre.

1. Ki kaphatja meg az Otthon Start hitelt?

Alapvetően az, akinek nincs a nevén lakóingatlan, de ezt a meghatározást később még pontosítjuk. Emellett 18 év feletti, saját jövedelemmel bíró személynek kell lennie, vagy ha például diákként nincs saját jövedelme, akkor adóstársat kell bevonnia, aki rendelkezik ezzel.

Az igénylőnek legalább kétéves TB-jogviszony szükséges (ebből az utolsó 180 nap Magyarországon), továbbá büntetlen előélet, köztartozásmentesség, és a banknak is hitelképesnek kell nyilvánítania. A hitel felvételéhez nem kötelező magyarországi állandó lakcím. Egyedülállók és házasok is igényelhetik, gyerekvállalástól függetlenül.

2. Mit jelent az, hogy nincs a nevemen lakás vagy ház?

Azt, hogy az elmúlt tíz évben valóban nem rendelkezett lakóingatlannal, vagy rendelkezett, de annak az aktuális piaci értéke (vagy az eladási ára az adásvételi szerződés szerint) nem haladja meg a 15 millió forintot. Ha legfeljebb ötven százalékos tulajdonhányaddal bír vagy bírt egy ingatlan esetében, akkor kérelmezheti a hitelt.

Ahogy akkor is, ha zártkerti vagy külterületi ingatlannal, vagy belterületi telephellyel rendelkezik. Azok is igényelhetik a hitelt, akik olyan haszonélvezettel terhelt ingatlan tulajdonosai, amelyben a haszonélvező ott lakik, például, ha olyan örökölt ingatlanról van szó, amelyben az elhunyt szülő házastársa él.

3. Mennyi pénzt vehetek fel?

Legfeljebb 50 millió forint hitelt, maximum 25 éves törlesztéssel. A bankok a havi jövedelem és a vásárolni kívánt lakóingatlan, mint a fedezet értéke alapján fogják megállapítani, pontosan mekkora összegű kölcsön igényelhető.

4. Mennyi jövedelem szükséges a hitelhez?

Akinek a havi jövedelme 600 ezer forint alatti, annak a havi törlesztőrészlete nem lehet több a fizetése ötven százalékánál. Aki 600 ezer forint felett keres, annak a havi törlesztőrészlete maximum a fizetése hatvan százaléka lehet. Például, aki 10 millió forintot vesz fel, annak nagyjából 47 ezer forintot kell havonta törlesztenie. Aki 50 milliót vesz fel, annak közel 237 ezret.

13 fontos kérdés az Otthon Start Program FIX3% hiteléről (Fotó: Getty Images)

5. Adóstársat bevonhatok-e, hogy nagyobb fizetéssel drágább lakást vehessek?

Adóstárs kizárólag az igénylő házastársa, illetve szülője lehet (élettársa nem) – és nekik már lehet a nevükön ingatlan. Házastársak közös igénylése esetén mindkét házastárs szülei bevonhatóak adóstársként a hitelügyletbe. Ha egy házaspár 50-50 százalékban tulajdonosa egy ingatlannak, akkor jogosultak a kölcsön igénybevételére, tehát ezen keresztül második lakáshoz is hozzájuthatnak.

Kapcsolódó: Hogyan maradjunk a pénzünknél? Szakértői tanácsok a tudatos pénzügyi tervezésért

Érdemes viszont megfontolni, hogy a kölcsönre csak egy alkalommal vagyunk jogosultak, így aki adóstárssá válik, a saját jogán már nem igényelheti újra a hitelt. Illetve egy szülő is csak egy gyerekét segítheti ily módon abban, hogy lakáshoz jusson.

6. Kombinálhatom más hitelekkel?

Igen, az államilag támogatott CSOK Plusszal, a Falusi CSOK-kal, a Babaváró hitellel vagy a Munkáshitellel, illetve piaci hitelekkel is kombinálható a FIX 3%. Meglévő lakáshitel mellé is felveheti az, akinek a hitelképessége megengedi.

7. Idősebbeknek is érdemes megfontolni a hitelfelvételt?

Felső korhatár elvileg nincs. A bankok ugyanakkor előírják, hogy legfeljebb hány éves lehet egy hitelfelvevő a futamidő végén, ez jellemzően hetven-hetvenöt év.

8. Mit vehetek belőle?

Új vagy használt lakást, házat, tanyát, birtokközpontot. Mindenképp eleve lakóingatlan besorolásúnak kell lennie, tehát üzlethelyiség, pince, telek kiesik, és a haszonélvezettel terhelt ingatlan is. Lakás esetében az ár nem lehet magasabb 100 millió forintnál, ház, tanya vagy birtokközpont esetében 150 millió forintnál, és a négyzetméterárnak mindenképp 1,5 millió forint alatt kell lennie.

Kapcsolódó: Ezekben az európai országokban a legolcsóbb az ingatlan

Aki építkezne a hitelből, ott az ingatlan bekerülési költsége nem haladhatja meg a 150 millió forintot. Résztulajdon vásárolható a hitelből akkor, ha házastársak közösen veszik meg az ingatlant, és ketten együtt megszerzik a 100 százalékos tulajdonjogot (bármilyen százalékos elosztásban).

Bővítésre viszont nem használható fel a kölcsön.

Az is feltétel, hogy az eladó nem lehet a hiteligénylő közeli hozzátartozója, élettársa. A tanyának és a birtokközpontnak nyilván nem kell belterületinek lennie.

9. Az eladók trükközhetnek valahogy?

Vannak olyan próbálkozások, miszerint a berendezést, a garázst, a tárolót kötelező megvásárolni a lakás mellé, és ezeket túlárazzák, így magának, az ingatlannak a négyzetméterára 1,5 millió forint alá kerülhet. Fontos azonban tudni, hogy a bank értékbecslővel felértékelteti az ingatlant, és ha 20 százalékosnál magasabb a becsérték, mint a szerződésben szereplő vételár, az igénylő nem veheti fel a kedvezményes hitelt a lakás megvásárlására.

Kapcsolódó: Beszéljünk a pénzről, több marad belőle!

A pontos előírás az, hogy 20 százalék eltérés lehet a vételár és az értékbecslő által megállapított érték között. Ezzel azokat a trükközőket is kizárják, akik egy alacsony értékű ingatlanra kötnének direkt nagyobb értékű szerződést, hogy több hitelt vehessenek fel, amit aztán befektetnek például állampapírba.

10. Tényleg elég a tíz százalék önrész?

Nem biztos, hogy elég. A legalább tíz százalék önrész a minimum, amit kérniük kell a bankoknak, de lehetnek ennél szigorúbbak. Az önrész mértékét nem a szerződésben szereplő összeg, hanem a becsérték határozza meg. Ha az értékbecslő kevesebbre értékeli az ingatlant, mint amennyi a vételárban van, akkor csak kevesebb hitelt fog nyújtani a bank. Például, ha az ingatlanért 50 millió forintot kérnek, de a szakértő szerint csak 45 milliót ér, akkor a bank legfeljebb 40,5 millió forint hitelt fog adni.

11. Be kell költöznöm a lakásba, vagy kiadhatom? Tehát a hitelből vehetek egy lakást befektetésnek is?

Nem kell, hogy a FIX 3%-os kölcsönből vásárolt lakás címe a vásárló állandó lakcíme legyen, bérbe is adható, de használati vagy haszonélvezeti jog nem létesíthető rajta. Öt év elteltével az ingatlan eladhatóvá válik.

12. A hitel népszerűsége fel fogja verni az ingatlanárakat? Szóval, gyorsan el kéne döntenem, hogy belevágok-e?

Igen, valószínűleg emelkedni fognak az ingatlanárak az Otthon Start hitel miatt. Az ingatlanvásárlás ugyanakkor komoly döntés, ráadásul ezt a hitelt csak egyszer lehet felvenni, az ingatlant pedig öt évig nem lehet értékesíteni, ezért célszerű alaposan átgondolni, mit vásárolnánk belőle.

13. Az albérletárakra hatással lesz?

Mivel sok fiatal az albérlet vagy saját lakás dilemmájában a saját lakás mellett dönthet a hitelprogram hatására, az albérletek iránti kereslet csökkenhet, emiatt az árak is mérséklődhetnek, vagy lassulhat az emelkedésük.

Kapcsolódó: Jól bánsz a pénzzel? 6 dolog, ami hiányzik a takarékos emberek lakásából

Kiemelt kép: Getty Images